카드값이 모자라 카드론을 받고, 다음 달 카드론 상환을 리볼빙으로 미루고, 또 다른
카드로 막는 순환. 성남 직장인 채무 상담에서 가장 흔한 패턴이 돌려막기입니다. 언제
멈춰야 하는지, 멈추면 어떻게 되는지 정리합니다.
돌려막기가 원금을 못 줄이는 이유
리볼빙 이자율은 대부분 연 15~19%, 카드론도 10%대 중후반입니다. 원금 3천만 원을
돌려막으면 이자만 연 450만~570만 원이 붙습니다. 월급에서 생활비를 뺀 여력이 이자
이하라면 원금은 영원히 줄지 않습니다. 결제일마다 겨우 막아내고 있어도 실제로는 매달
빚이 늘고 있는 상태입니다.
한계 신호 세 가지
이 중 하나라도 해당되면 “다음 달엔 괜찮아지겠지”가 아니라 제도적 정리를 검토할
시점입니다.
회생으로 전환하면 카드 채무는
카드론·리볼빙·할부·현금서비스 전부 무담보 채무로 조정 대상입니다. 이자는 개시결정
이후 발생분이 중단되고, 원금은 가용소득 기준 변제 후 잔액이 면책됩니다. 여러 카드사
채무가 있어도 채권자 목록에 전부 올리면 한 절차로 정리됩니다. 변제 중 카드 사용
규칙은 회생 중 카드와 대출을 참고하세요.
신청 직전 카드 사용은 어디까지 문제인가
회생을 결심한 뒤 생활비 수준의 카드 결제는 문제 되지 않지만, 한도를 채우는 현금서비스나
고액 결제는 갚을 의사 없는 사용으로 평가될 수 있습니다. 결심 시점부터 카드 사용을
생계 수준으로 줄이고 통장 기록을 남기세요. 신청 전 주의사항 전체는
신청 전 하면 안 되는 7가지에서, 소액 채무의 실익은
20대 소액 회생 편에서 확인하세요.
근거: 여신전문금융업법 · 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제579조 · 확인일 2026.8
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